银行信贷存款工作总结范文第1篇关键词:河北省银行业;存贷比中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1003-3890(2010)07-0055-06贷款余额占存款余额的比重是银行业金融机构经营管理下面是小编为大家整理的银行信贷存款工作总结【五篇】（范文推荐）,供大家参考。
银行信贷存款工作总结范文第1篇
关键词:河北省银行业;存贷比
中图分类号:F830文献标识码:A 文章编号:1003-3890(2010)07-0055-06
贷款余额占存款余额的比重是银行业金融机构经营管理的重要核心指标,是区域经济社会发展水平的综合反映,也是影响区域经济社会发展的重要因素。长期以来,河北省银行业金融机构存贷比大大低于全国平均水平且呈逐年降低的趋势。很低的存贷比意味着资金的大量外流,意味着驻冀银行业机构成了河北省的“抽血机”,提高河北省银行业机构的存贷比刻不容缓。可喜的是,经过全省上下的不懈努力,2009年以来河北省银行业存贷比呈现了快速回升的态势。如何抓住机遇,乘势而上,进一步提高河北省银行业的存贷比,促进河北省经济社会又好又快发展,是摆在我们面前的重大而紧迫的课题。
一、河北省银行业存贷比的纵横比较分析
(一)从纵向看,2008年以前河北银行业存贷比逐年降低,2009年开始强劲回升
2000年末河北省银行业金融机构各项存款余额5 543.5亿元,贷款余额4 133.6亿元,存贷差1 409.9亿元,存贷比74.6%。2008年末存款余额17 709.0亿元,增长2.2倍;贷款余额9 453.3亿元,仅增长1.3倍;相应地,存贷差8 255.7亿元,扩大了5倍;存贷比仅53.4%,降低了21.2个百分点。即使考虑到2004-2005年河北省银行业金融机构第二次剥离不良贷款551亿元、2008年农行剥离502亿元的因素,2008年末河北省银行业实际存贷比也仅59.3%。
近年来,河北省高度重视金融工作,改善金融环境,引进金融机构,抓住适度宽松货币政策的机遇,强力推进“三年大变样”和重点项目建设,促进了经济社会又好又快发展,2009年金融工作出现了重要拐点:一是贷款余额突破了万亿元大关,年末达到13 123.8亿元,比年初增加了3 669.2亿元,增长38.8%。二是存贷比实现了10年来的首次回升,达到58.7%,比年初提高了5.3个百分点;加上剥离因素后实际存贷比为63.4%,提高4.1个百分点。2009年河北省增量存贷比高达78.9%(见表1)。
(二)从横向看,河北省银行业存贷比长期低于全国平均水平,今年以前差距还在拉大
2000年末全国银行业存贷比为80.3%,高于河北省银行业5.7个百分点;2008年末全国存贷比为66.9%,高于河北省银行业13.5个百分点,河北省银行业存贷比排全国倒数第5位。河北省银行业存贷比与全国平均水平相比,2000-2008年平均每年降低1个百分点。即使考虑到剥离不良贷款的因素,2008年末河北省银行业存贷比也低于全国10个百分点。由于存贷比不高,河北省银行业在全国的贷款份额明显偏低:2008年河北省GDP为16 189亿元,占全国的5.4%;年末贷款余额9 453亿元,仅占全国的2.95%。
2009年以来,河北省银行业贷款增加较多,2009年末河北省实际存贷比与全国的差距相比年初降低了2.2个百分点(见表2)。
(三)从结构看,占河北省银行业存款份额2/3的大型银行存贷比低于50%,地方银行和股份制银行存贷比较高
河北省商业银行可分为大型银行、地方银行、股份制银行3大类。2008年末,河北工、农、中、建、交、邮六大商业银行存款余额占全省的66.4%,贷款余额仅占52.2%,存贷比仅42.0%(加上当年农行剥离因素后仅46.2%),大大低于全省平均水平;包括城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行在内的地方银行,“存款取之于地方,贷款用之于地方”,信贷资金几乎全部投放在省内,存贷比高达60.5%;新近在河北省设立的股份制银行分行,由于其导入期经营策略多为“贷款突破、先贷后存”,开业初期贷款往往大于存款,2008年末存贷比达75.7%(见表3)。
(四)从可比性看,有关存贷比的几项不可比因素确实存在,但不影响上述基本结论的成立
理论界和银行业有一种观点,认为区域存贷比有很多不可比因素,分析、比较的结论不可信、不科学。笔者认为,影响区域存贷比可比性的因素主要有下列4项,但上述存贷比分析的结论是成立的。
1. 剥离不良贷款。1999年中国成立了4家专门经营商业银行不良贷款的资产管理公司,2000年剥离了四大国有商业银行1.4万亿元不良贷款,2004-2005年进行了第二次大规模剥离(从《统计公报》推算全国为10 139亿元,河北省为551亿元),2008年农行又剥离了6 289亿元(其中河北省502亿元),总额逾3万亿元。这种“剥离”必然会降低存贷比。据测算,第二次剥离使全国银行业存贷比降低6个百分点、河北省降低9.7个百分点,表明河北省银行业剥离前的不良贷款率偏高,河北省第二次剥离后的存贷比比全国低估了3.7个百分点。剥离因素对存贷比的纵向比较影响较多,对横向比较影响较小。但即使考虑到这一因素,本文前述结论也是成立的。随着贷款总规模的逐步扩大,剥离额度所占比重也在逐渐降低,这一因素将日益淡化。
2. 统借统还贷款。全国性大型企业集团(如铁路、石化、电力、通信)一般实行高度集中的财务管理体制,贷款由企业总部向商业银行总行统借统还、分配给驻在各省(市、区)的所属企业使用,造成各省(市、区)部分企业贷款未纳入统计。2009年6月末商业银行总行直贷余额为17 765亿元,占全部贷款余额的4.5%。同时,各总行尚有直存总额20 221亿元,总行直存直贷比87.8%[1]。此类贷款总规模较小,省际分布差距不大,对区域存贷比的纵、横比较影响不大,对河北省银行业实际存贷比也不会构成明显影响。
3. 异地贷款。区域内商业银行发放区域外贷款,统计上表现为该区域虚增贷款余额而企业并未使用到信贷资金;区域内企业接受区域外商业银行贷款,则表现为企业使用了信贷资金而统计上不反映贷款余额――这两种异地贷款的情况都会造成区域实际存贷比的不真实。由于信贷政策、经营成本和管理半径的制约,跨区域尤其是跨省域贷款总量较小。实际工作中,一般跨市县贷款多,跨省域贷款少;银行业机构少的区域接受区域外贷款多,银行业机构多的区域接受的则少。由于河北省银行业机构少,接受的省外银行贷款应该大于省内银行外放的贷款,如邯郸市的一些企业接受了来自广发银行安阳支行的贷款,而邯郸市各银行并未向河南省安阳市放贷。河北省银行业实际使用的贷款应该多于目前的统计数额,对河北省银行业存贷比的横向比较会有较小影响,但对纵向比较影响不大。
4. 银行承兑汇票。这是由银行承诺最终无条件付款的票据,承兑敞口(=银行承兑汇票票面金额-保证金)具有对企业贷款的性质,但不计入贷款余额,是对企业的表外授信。如果企业将银行承兑汇票贴现,由于贴现额计入贷款余额,则又转化成了贷款。可见,银行承兑汇票业务从3个方面影响着存贷比:保证金增加了存款余额,贴现增加了贷款余额,未贴现部分增加了企业授信却未增加贷款余额(贷款替代)。在全国范围内,银行承兑汇票业务的办理标准、保证金比例、贴现比重、贴现率水平等大体相同,虽然对全国存贷比有一定影响,但不影响河北省银行业存贷比的纵向、横向对比。
二、河北省银行业存贷比不高的主要原因分析
为什么河北省银行业存贷比长期走低?有一种观点认为,这是因为全国性银行信贷权限上收,银行信贷责任终身追究,企业融资渠道多元化,出口顺差造成央行被动购汇、投放流动性,等等。但笔者认为,这些都是共性的原因,可以解释全国银行业存贷比的逐年下降却不能解释河北省银行业的特殊情况。河北省银行业存贷比不高另有成因。
(一)发展水平较低
生产决定分配,经济决定金融,区域信贷规模、结构和速度主要受区域经济发展水平决定。河北省经济发展长期滞后于东部沿海省市,对信贷资金的吸纳和承接能力不足;而金融对经济有巨大的反作用,缺乏信贷资金的支持又进一步制约了河北省的经济发展,形成恶性循环。没有梧桐树,凤凰何所依?2000-2008年,河北省GDP仅增长了140%,是东部沿海8个省市中发展最慢的;相应地,河北省银行业存贷比又是最低的。统计数据表明,区域存贷比水平与经济增长速度高度正相关(见表4、图1)。
(二)信用环境不优
虽经多次剥离,2008年末河北省主要商业银行(包括大型银行和股份制银行)不良贷款率仍达3.42%,高于全国2.43%的水平,表明河北省的企业活力、盈利水平和诚信记录在全国居后进位置,企业难以得到银行更多的信贷支持,因为商业银行对不良贷款率高的地区往往采取区域限批、抬高门槛等信贷限制措施。区域存贷比与不良贷款率高度负相关(见表5),这是市场机制配置信贷资源的必然结果。[1]另一方面,河北省银行业大案频发,被列为高风险区。1993年农行衡水分行被骗开100亿美元备用信用证案、2007年农行邯郸分行金库5 100万元现金被盗案这几个惊天大案都发生在河北,2008年银监部门将河北省定性为“银行业大案频发高发区”,全国性银行都把河北省列为高风险区,限制信贷投放,存贷比必然走低。
(三)银行机构较少
目前,河北省银行业机构少,金融竞争不充分。一是银行业机构总量偏少。2008年末,河北省万人拥有银行网点1.4个,万人拥有银行业法人机构0.03个[2],排队现象便是银行业机构少的突出反映。二是原有银行业机构被撤销。省内工、建、中行共撤销了56个县支行,有的县仅剩下1家商业银行机构;农信社撤销了全部农村代办站。三是股份制银行较少。进入新世纪,河北曾创造过连续7年没有省外法人银行新设分支机构的记录。2008年末全国12家股份制银行只有5家在省内开业有分支机构,营业网点仅48个[2],且大部分设在石家庄市区。而2007年末河南省即有8家股份制银行设有173个网点、山东省有11家设有272个网点、浙江省有全部12家设有534个网点[3]。四是外资银行为空白。2008年末中国共有外资银行业机构311个[1],河北省没有1家。五是地方银行发展滞后。地方银行主要包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。2008年末全国平均每家城商行资产总额304亿元,河北省仅127亿元;全国共有农商行22家、农合行163家、村镇银行91家[1],河北省仅有农商行1家、农合行2家、村镇银行1家。
(四)激励约束不够
2007年河北省政府出台了《关于对金融机构实行奖励和风险补偿及鼓励企业上市的暂行办法》,对银行的贷款增幅、新增贷款额、新增存贷比3项指标进行考核奖励,实施两年来效果较好。但笔者认为,河北对银行贷款和存贷比的考核激励总体上措施较少,力度不够,尚未形成系统的激励约束机制。一是只有激励没有约束。河北省对银行业机构的年终考核只奖不罚;二是只有单项没有联动,河北省对2008年银行业机构的激励措施是授予金融贡献奖、颁发奖金,没有从财政性存款、风险补偿、社会舆论等方面给予综合激励;三是省市重视县级忽视,省和大部分设区市建立了针对银行业机构贷款投放的考核机制,而县一级大多尚未引起重视。
(五)存款分流不多
《全国和河北省2008年国民经济和社会发展统计公报》显示:河北省2008年末人均储蓄存款余额16 432元,相当于全国人均16 679元的99%。之所以形成“收入少―存款多”的“河北模式”,还是由于我们的老问题――全民创业不够,市场主体不多,民间融资不活,居民投资渠道狭窄,人们不多的收入也只能在银行存起来。
三、提高河北省银行业存贷比的对策建议
目前,河北省银行业存贷比每提高1个百分点,即可增加贷款220亿元。若达到全国平均存贷比水平,则可增加贷款2200亿元,按目前贷款对GDP1∶1的贡献率(河北省2008年贷款余额与GDP之比为1∶1.7)推算,可增加河北省GDP2 200亿元,相当于2008年全省GDP的14%。提高存贷比的关键是增加贷款投放,建议河北省从以下7个方面增加贷款,提高存贷比。
(一)用发展引贷款
河北省应抓住有利时机,集中力量谋划建设一批战略性大项目,如曹妃甸大港工程等重点项目建设,形成吸引银行贷款的载体和平台。一是要扎实推进国企改革。河北省国有经济比重较高,国企改革的问题解决不好,银行对企业的支持就会受限。河北省应通过国企改革,使企业成为银行放心支持的经济实体和市场主体。对不宜改制的国企,政府则应积极担当起最终出资人和债务人的职责。二是要支持民营经济规范发展,增加贷款投放的渠道。三是要积极扩大对外开放。应以开放引项目、以项目引资金、以资金引银行,加大河北省经济和金融的开放力度。
(二)靠机构增贷款
银行作为谋取利润的企业,有天然的放贷冲动。没有大量的银行业机构,增加贷款便只能是一句空话。要积极培育、引进、壮大、激活河北省银行业市场主体,加快形成银行业多元化竞争格局。一是鼓励各银行增设分支机构。积极支持大型银行增设网点尤其是县域支行,引导股份制银行在省内各市设立二级分行,督促各城商行在县域设立支行,充分发挥现有银行的应有作用。二是积极吸引中外资银行在河北省设立分行。如设立分行可以动用财政性资金为其提供初始存款,在办公场所、证照办理、税费收取、子女就学、家属就业等方面提供全方位便利和优惠,努力争取未设分行的各股份制银行近几年内均在河北省设立分行,并尽快实现河北省外资银行零的突破。三是积极支持地方银行做多做强做大。应从进一步优化地方金融环境、提升区域形象的战略高度认识地方银行的重要性,将地方银行作为经济发展的战略重点和支柱产业,率先把自己的银行做强做大、做多做优,使地方银行成为新的经济增长点和可持续发展的动力源。建议尽快组建省级地方银行,在基本具备条件的市、县积极筹建城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。
(三)以存款换贷款
一家银行可以“惜贷”,但不可能拒绝存款。河北省各级政府及部门掌握着大量的财政性存款资源,如预算内资金、非税收入、住房公积金、住房维修基金、社保基金、医保基金等,2008年末河北省银行业机构对公存款(不含企业存款)2 224亿元,占全部存款的12.5%,其中相当部分是财政性存款。政府是银行无可争议的“第一存款大户”,可惜这一资源和地位未能得到明确认识和充分利用。这部分资金额度较大,涉及单位较少,便于集中管理,潜力很大。为此,一要将财政性存款作为换取银行贷款的“稀缺资源”;二要将财政性存款统一调度,协调联动;三是将财政性存款与银行的存贷比和贷款增量挂钩,对存贷比高、贷款增量多的银行给予财政性存款激励,反之则减少其财政性存款,对低于全省及其全系统存贷比平均水平的银行,要限期达到平均存贷比水平。
(四)出政策奖贷款
各级政府应进一步完善对银行业机构的考核办法,出台信贷激励约束政策,加大奖惩力度。一是综合激励。除财政性存款外,还可按银行新增贷款额给予一定比例的风险补偿,对银行在评定“五一奖状”、文明单位等方面给予优先照顾,对银行领导班子给予政治荣誉等。二是适度约束。对银行业机构的年终考核在重奖的基础上,对存贷比和贷款增速居末位的进行黄牌警告、通报批评,对地方银行还可进一步问责。三是上下联动。参照省政府的考核奖惩政策,市、县两级也要建立健全对银行业机构贷款投放的考核机制,摒弃地方政府对银行“不能管”、“不敢管”、“不会管”的思想障碍,充分发挥各级政府对银行信贷工作的引导作用。
(五)助清收扩贷款
驻冀各级各类银行都是河北省GDP的创造者和纳税人,因此,各级政府要把解决银行不良贷款当作我们的重大责任,像抓税收一样抓清收,帮助银行化解不良贷款,使其扩大投放。一是要积极创建“金融生态省”。进一步落实河北省《关于加强金融生态环境建设的指导意见》,细化考评指标并纳入政绩考核体系,每年对各市、县进行信用评级,支持银行将信贷投放与各市、县金融生态挂钩,打造诚信河北。二是要下大力把河北省银行业的不良贷款率降至全国平均水平以下。要采取行政、法律、经济等综合措施,以实际行动取信于总行,求得更多的信贷支持。三是要严打逃债。建议借鉴国际经验,以身份证管理为核心,对恶意逃废债的企业主和责任人实行联合制裁,如限制其买房买车、大额取现、办理信用卡等,在一切须出示身份证的地方给予消费限制。四是要创新机制。邯郸市商业银行在实践中探索了“财政还债―银行放贷―企业增盈―财政增收”的不良贷款清收模式,值得推广。该行2006年前在广平县共有52万元不良贷款,影响向该县发放新的贷款。经协商,县财政向商行“购买”了52万元不良贷款,商行向该县其他优质企业发放了4 000万元新增贷款,使企业增加利润3 000多万元,增加缴税1 000多万元,实现了政、银、企多赢。建议各级财政部门认真算账,着眼于长远和大局,主动与有关银行对接。
(六)造舆论促贷款
驻冀银行员工包括高管绝大部分是河北居民,对河北省的发展责无旁贷;全省人民对银行促进发展寄予厚望,热切期盼。银行业机构作为企业,也非常看重自己的企业形象、社会责任和公共关系。建议由省、市金融办主持,将河北省和各市各银行业机构的新增贷款、存贷比情况逐月在新闻媒体上公布,进行比比看、大排队,以促进银行在力所能及的条件下加大信贷投放。同时全省人民也会将自己的存款存放在支持河北省发展贡献最大的银行,对银行信贷形成强大的鼓励和鞭策作用。
(七)促创业分存款
储蓄转化为投资,间接融资转化为直接融资,是市场经济发展的规律。这一转化即“存款替代”的规模反映着区域经济发展的水平。河北省要在鼓励银行发放贷款的同时,积极引导储蓄向投资的转化。一要鼓励全民创业。要在全省进一步培育尊商重商的社会氛围,减少行政审批、收费,降低市场准入门槛,支持下岗职工、复转军人、进城农民、大中专毕业生和机关富余人员创办民营企业,以尽快形成一批新的企业群体。二要允许民间借贷。中国乃至世界范围的民间借贷存在了数千年,目前在中国经济发达地区普遍存在,成为支撑经济发展的重要社会力量。河北省要认真研究新形势,努力在社会环境、政策法规、司法维权等方面给予支持。三是要发展“准银行”。“准银行”是指具有一定融资功能的机构,包括非银行金融机构和融资性非金融企业,前者主要包括信托投资公司、金融租赁公司等,后者主要包括典当行、小额贷款公司、担保公司、再担保公司、风险投资公司、创业投资公司、农村资金互助社、地下钱庄等。这些“准银行”既是银行贷款的重要补充,又是分流储蓄存款的重要途径。目前河北省只有1家信托投资公司(20世纪90年代有10家左右)、1家金融租赁公司,新的准银行机构起步晚、数量少,加剧了河北省存款多、贷款少的程度。我们要抓住难得机遇,在省、市、县三级增设一批准银行机构,引导民间借贷合法化、机构化,以更多地分流储蓄存款,促进全民创业。
参考文献:
[1]中国银监会.中国银监会2008年报[R].2009.
[2]中国人民银行石家庄中心支行.2008年河北省金融运行报告[R].2009.
[3]郑志瑛.河北省银行业小额贷款机制研究[J].河北金融,2008,(12):4.
(课题主持人:郑志瑛;课题组成员:郑乙歌,郑九歌)
Countermeasures of Enhancing the Saving and Loaning Ratio of Hebei Banking Industry
Topic Team
(Handan Business Bank, Handan 056000, China)
银行信贷存款工作总结范文第2篇
1. 信用风险比较严重
虽然我国商业银行根据实际情况采取了相应的措施对信用风险进行一定程度上的管理，但是由于管理理念、管理模式、管理工具、管理技术等方面的落后，信用风险管理总体处于较低水平，商业银行对信用风险缺乏有效管理，在实际中主要表现在三个方面:
(1)信用风险总体规模巨大
商业银行的信用风险主要体现在不良贷款当中，我国商业银行的不良货款一直是比较严重的。中国政府在1998年发行特别国债2700亿元，以补充国有独资商业银行(即中国工商银行，中国农业银行、中国银行及中国建设银行)的资本金。1999年又成立信达等四家资产管理公司，从四家银行向资产管理公司剥离近1. 4万亿元的不良资产，减轻了银行的负担，从2000年起基本遏制了银行不良贷款率较快增长的势头，并从2001年开始出现不良贷款率与不良贷款余额双下降的局面，2003年12月，由汇金公司向中国银行和中国建设银行分别注资225亿美元和200亿美元，2005年4月向中国工商银行注资150亿美元。尽管如此，截至2007年底，全部商业银行不良贷款率仍高达为6.7%，不良贷款额为12009.9亿元，其中国有商业银行不良贷款率为8.0%，总额为11149.5亿元；
股份制商业银行情况好些，不良贷款总额为860.3亿元，比率为2.1%；
城市商业银行不良贷款余额511.5亿元，不良贷款率3.0%；
农村商业银行不良贷款余额130.6亿元，不良贷款率4.0%；
外资银行不良贷款余额32.2亿元，不良贷款率0.5%。全部不良贷款中82.8%都是可疑和损失类贷款，按照五级分类标准这些贷款是必然要遭受损失的。
(2) 存款活期化、贷款长期化，银行存贷款期限错配差距加大
虽然存贷款期限主要属于银行流动性指标，但是由于中长期贷款具有更高的信用风险，商业银行的存贷款结构也能反映出信用风险的大小。商业银行经营的一个基本要求是要根据吸收存款的期限来合理配置自身贷款等资产的期限，从理想的状态来说，短期贷款/短期存款、中长期贷款/长期存款的比例应该大致与各项贷款/客户存款的比例相当，但从下表可以看出，2004年以来，银行存贷期限错配趋势明显，从风险角度来看，存款活期化趋势严重，银行资金来源变得越来越不稳定，而大量增加中长期贷款就会给银行运营带来潜在风险。
2007年我国全部金融机构各项贷款合计277,746.5亿元，其中短期贷款118,898.0亿元，比上年增长16.9%，中长期贷款额138,581.0亿元，比上年增长22.6%，中长期贷款在新增贷款中占比较高。全部贷款比上年增加39466.7亿元，其中25571.2亿元为中长期贷款，占全部新增比例64.8%。而2006年和2005年的新增贷款中，中长期贷款占比分别为63.8%和65.3%。贷款期限的延长，令奉行谨慎原则和一向以发放短期贷款为主的商业银行积累了大量潜在风险，因为中长期贷款比短期贷款具有更高的信用风险。
(3)信用风险比较集中
在信用风险的分布上，国有商业银行占据了绝大多数，2007年其不良贷款余额达到全部商业银行不良贷款余额的87.9%，经济体系中的信用风险大多集中到国有商业银行。此外贷款投向过于集中而且行业重叠，银行信贷在各个区域及各个行业分布呈现明显的不平衡现象。2007年末，商业银行贷款投向位居前5的几大行业（制造业；
交通运输、仓储和邮政业；
房地产业；
电力、燃气及水的生产和供应业；
批发和零售业）的贷款余额占贷款总额的比例接近58%。同时，商业银行的大部分贷款都投向了沿海经济较发达地区，有59%的贷款投向了广东、浙江、江苏、上海、北京、山东、福建地区。贷款集中度过高，一旦地区或行业出现周期性衰退将引发大量信用风险，在一定程度上增加了商业银行的信用风险。
2. 新的信用风险不断产生
如果说巨额的不良贷款主要是历史形成的，不能说明目前我国商业银行对信用风险缺乏有效控制，那么我国商业银行在经过多方面改革后的今天，尤其是工、中、建三大银行在股份制改革前经过财务重组，政策性剥离大量不良贷款之后，至少应该控制新的不良贷款产生的速度，然而实际情况并不乐观。据银监会统计，截止2008年三季度末，商业银行不良贷款余额为12654.3亿元，比去年同期（12517.8亿元）新增136.5亿元，其中国有商业银行不良贷款余额11,173.8亿元，比年初增加24.3亿元，不良贷款率7.35%；
股份制商业银行不良贷款余额731.6亿元，不良贷款率1.59%；
城市商业银行不良贷款余额500.8亿元，不良贷款率2.54%；
农村商业银行不良贷款余额208.8亿元，比年初增加73.7亿元，不良贷款率4.44%。这说明即使经历了多方面的改革，我国商业银行总体上依然缺乏对信用风险的有效控制，新的信用风险在不断产生。
二、我国商业银行信用风险管理中的问题及原因分析
1. 信用风险过程事前阶段的问题和原因
在信用风险过程的事前阶段，识别信用风险，防止引入高风险业务是信用风险管理的指导思想。信用风险的直接原因是信息不对称所导致的不确定性，获取翔实的信息是化解信息不对称的根本出路，是信用风险管理工作的重中之重。然而一方面征信系统建设滞后，影响商业银行对信用风险的识别;另一方面有的信用风险并非信息不对称造成的，而是人为主观引入的，在贷款发放前，银行或者银行的具体工作人员就知道该业务具有较高信用风险是不该开展的，然而实际中却顺利地通过了各个环节，这种风险单单依靠健全征信系统是难以防范和化解的。实际中这种情况往往被认为是操作风险，但是最终发生资产损失是与信用风险相同的，所以人为主观因素也是引入信用风险的一个主要原因。商业银行工作人员在做出信贷决策时由于受到来自政府、股东、上级、自身利益等多方面的影响，明知信用风险很高却会批准该项信贷业务，只要这种情况引起足够的重视，这种信用风险是最能防范和化解的。
2. 信用风险过程事中阶段的问题及成因
（1）信用风险未实现动态评级
我国商业银行对信用风险评级以前实行的是贷款的四级分类方法，这是一种完全静态的方法。目前实行的五级分类方法，己经不单单以贷款逾期的天数划分某笔贷款的信用等级，但是对每一笔贷款的评级分类并非真正动态实时进行的，而是按期间(如会计报告期)分类的，依然属于静态方法，而且有可能出现借款人单笔贷款的信用风险不大，借款人所有贷款总的风险却很大;前一笔贷款风险不大，这一笔贷款风险很大;昨天风险不大，今天风险很大的现象。有的商业银行在贷款前对借款人采取综合信用评级统一授信，但贷款发放后借款人的信用状况的变化依然难以监测。不能准确掌握借款人信用状况的变化，对于商业银行来说是极其危险的，因为借款人可能在下一个评级时间前已经破产。
（2）信贷资金使用缺乏监控
如果借款人对信贷资金的每笔使用都能被商业银行观察到，商业银行就有能力及早发现并纠正借款人的高风险投资行为，从而控制了商业银行的信用风险。然而目前我国商业银行缺乏对信贷资金使用规模、资金流向、使用效率的有效监控，借款人的高风险行为不能及时被银行观察到，等到银行获知信贷资金的使用风险过高时，往往风险损失已经发生。因此商业银行有必要采取相关技术对信贷资金的使用进行有效监控，在信用风险发生前将其及时遏制。
（3）缺乏必要的信用风险度量模型和有效的管理工具
目前，我国还没有商业银行真正建立自己的信用风险度量模型，信贷资产的信用风险评价基本是各家银行自己的主观判断，无法做出令外人认可的客观评价，因此信贷资产无法量化定价从而也难以进行交易，信用风险就不能在不同主体间进行转移，大量的信用风险只能由商业银行自己承担。此外缺乏信用风险度量模型使商业银行不能对信用风险规模进行精确度量，不利于控制风险操作的决策。并且缺乏信用风险度量模型使得商业银行无法用内部评级法计算监管所需资本金规模，无法享受内部评级法所带来的资本节约收益。
信用风险管理工具是商业银行具体管理信用风险的手段、途径、渠道和标的物，充足的信用风险管理工具能使商业银行方便地对信用风险进行控制、分散和转移，降低信用风险，加强资产安全，提高资产使用效率。目前我国商业银行普遍缺乏足够的信用风险管理工具，制约了信用风险管理水平的提高，我国商业银行在信用风险管理工具方面不仅几乎没有任何自主的创新，甚至发达国家己经在使用的信用风险管理工具在我国也没有出现。这种严重缺乏信用风险管理工具的情况对于商业银行完善信用风险管理无疑是巨大的制约因素，必须加以改变。
3.信用风险过程事后阶段的问题及原因
在信用风险过程的事后阶段，及时采取措施降低风险损失，同时总结经验避免生类似信用风险的重复发生是该阶段的工作重点。然而一方面大量不良贷款难以化解，另一方面，商业银行缺乏对信用风险的事后责任评价，不利于控制同类信用风险的重复发生。
（1）处置不良贷款手段单一，大量不良贷款难以化解
理论上一般有五条途径化解商业银行不良贷款:(a)从利润中提取坏账准备冲销;(b)注资;(c)资产负债表重组，如债转股;(d)外部解决，如卖给资产管理公司或其他金融机构;(e)司法诉讼。然而过低的利润率、复杂的重组程序、不健全的法制环境、不良贷款出售的非市场化等因素，使得我国商业银行几乎只依靠将不良贷款政策性地出售给金融资产管理公司的方式来处置不良贷款，无法满足降低信用风险的实际需求。具体而言，2007年末商业银行不良贷款余额12684.2亿元，不良贷款率6.17%，其中国有商业银行不良贷款余额11149.5亿元，不良贷款率为8.05%，而资产利润率最高的商业银行不超过1. 4%，依靠利润冲销远远不能满足化解不良资产的需要。
政府的注资大大改善了商业银行的财务状况，提高了资本比率，但是注入的资金既不能全部用来冲销不良资产，又根本无法从数目上满足化解庞大不良资产的要求。更重要的是，作为自负盈亏的商业银行，长期无偿获得国家的财政注资显然是不现实的，也不符合市场机制。债务重组虽然可以一定程度上避免、缓解或减少银行的损失，但是欠账不还的客户多半是出现了财务危机，复杂的重组过程和无法预见的后果都阻碍了商业银行对此种方式的选择。司法诉讼会耗费较长时间和精力，还要到其他各方面的
干扰，即使银行胜诉还有漫长的执行程序，这期间有众多未知因
素影响着最终的结果，也不是效率较高的途径。这四种方式在实
际中都很少使用，相对而言，把不良资产卖给资产管理公司是无疑是最直接和简便的处理方式，但非市场化的行为成本太高，银行要承担较大的损失，损失一般要超过本金的50%。并且如果商业银行就此养成了习惯，出现不良资产就不计成本地一卖了之，而不是从源头上控制不良贷款的产生，则违背了商业银行信用风险管理的初衷，新不良资产的产生会陷入无法遏制的恶性循环。其实降低不良资产、控制信用风险的关键是杜绝新的不良资产大量产生，而不是把重点放在历史不良资产的处置上。尽管如此，因为银监会对商业银行改革的具体要求中不良贷款率是一个核心指标，不良贷款的处置仍是商业银行的主要任务之一。
（2）信用风险缺乏事后责任评价
信用风险发生后，商业银行应该对事件责任进行客观评价，明确相关责任。对于工作人员的主观责任必须严格根据制度进行处理，对于信贷业务流程中出现的客观程序性责任，有必要调整相应流程，改进操作程序，避免类似事件重复发生。然而目前商业银行缺乏对信用风险事后责任的评价和认定，很能准确划分主观责任和客观责任，信贷业务流程不能及时得到更新和完善，相关责任人员不能受到应有的奖惩，不利于对信用风险有效管理。
三、结论和建议
综上所述，为了改善我国商业银行风险管理的现状，我们需完善如下工作:
1.学习发达国家先进的关于信用风险管理的理论知识，并结合实际，建立适合我国国情的商业银行风险度量和管理模型。西方发达国家的商业银行和研究机构开发了一系列的定性主导风险管理模型和定量主导风险管理模型，并在实践中得到了充分的检验和良好的效果。我国商业银行风险管理起步较晚，同时即将面临国际商业银行的激烈竞争。因此，我国商业银行应该积极学习和引用西方发达国家先进的关于信用风险管理的理论知识。
2.建立和完善信用评级制度，为商业银行风险管理提供客观公正的企业信用资料。
在信用风险管理的过程中，客观公正的企业信用评级数据是完成信用计量的关键。但我国各大评级机构目前难以发挥其应有的作用，各银行的内部评级机构也无法实现信贷风险的事前控制。目前我国的资信评估业(包括银行内部信用评级)的现状是，实际运作不规范，银行与企业共谋现象严重，暗箱操作和寻租行为应运而生，不少银行款项的贷出与企业的信用评级脱节;资信评估机构各自为政，没有一套统一的评估原则，评定标准和数据指标的定量方法存在着很大的差异，评级结果相当混乱，资信评估机构依附于其他经济实体存在，在评估时常常牵涉许多行政因素，无法独立开展评估业务，造成信用信息失真。
3.重视信用文化建立和内部信用制度创新
从信用风险管理的方法来看，美国为首的西方商业银行首先重视的是内部信用制度创新，也特别重视信用文化的管理，模型只是西方商业银行信用风险管理的工具之一。美国商业银行的内部信用制度创新为美国商业银行信用风险管理模型的产生创造了条件，这些创新包括以内部转移定价系统为中心的内部交易信用制度，以风险利润为中心的内部委托信用制度。因此我国商业银行在积极引进西方商业银行信用风险管理模型的同时，更应该注重内部信用制度的创新，积极培养良好的内部信用文化，为信用风险模型的研究和发展创造条件。
银行信贷存款工作总结范文第3篇
（一）信贷风险对工商银行的影响
虽然总体上，工商银行信贷状况良好，风险不大，但现存的信贷风险仍不容忽视。2008年全球金融危机爆发后，中国的地方政府设立了数以千计称为“地方政府融资平台”的开发公司，为基础设施和房产项目筹资以对抗2008年危机的影响，当时中国各银行差不多将放贷活动翻了一番。作为全球市值最大的银行，中国工商银行向地方政府控制的开发公司无节制地放贷，这些开发公司目前在工行的贷款账目上占10%的比重，这对银行本身构成了一定的风险。
（二）信贷风险对农业银行的影响
农行约80%的机构网点和约60%的信贷业务都分布在县及县以下，由于受地方经济发展的局限，很多基层行尤其是区域经济相对落后地区的大部分基层行及其网点很难达到盈亏平衡点。收入渠道单一使农行利润空间受挤压，而储蓄存款和企业存款出现活期存款定期化趋势，使银行平均存款成本明显上升，并且这些存款成本增加却难以经由贷款投放产生收益。为提高收益，农行被迫把资金投放到风险更高的企业和投资项目，使得企业出现过度投资，引起资本收益率和企业还本付息能力下降。银行加大信贷投放力度还会助长经济低水平重复扩张，投资过热和重复建设等结构性问题，导致更为严重的产能过剩，进一步加大银行贷款的信用风险。
（三）信贷风险对中国银行的影响
中国银行面临的信贷风险主要是对钢铁、水泥、电解铝等过度投资行业的贷款所带来的风险。为防范此类风险带来损害，中国银行已经开始限制未经审批项目的贷款，已发生的贷款采取措施尽量避免损失。另外，对汽车、房地产、基础设施建设等项目的贷款，也都一一出台措施，对贷款人的诚信度、贷款项目是否符合国家产业政策等方面严格审查，合理确定贷款总额，降低总体信贷风险。
（四）信贷风险对建设银行的影响
信贷风险对建行的最直接影响体现在：信贷规模急速扩张和净息差大幅收窄使得银行利润缩减；
与此同时，贷款结构不合理带来的一系列问题迫使建行接下来的信贷投放将以稳定存量、加大结构调整为主，将采取主动从“三高一资”行业和企业退出的策略，释放部分贷款额度。另外，信贷超常规增长引发资产质量下降问题，对建行的稳健经营构成很大威胁，为此建行将做好信贷投放和项目储备；
科学把握信贷投放节奏，加快信贷结构调整，充分运用回收再贷款资源以及加大不良贷款处置盘活力度，努力做到既积极支持经济增长，又防止贷款盲目过量投放。
（五）信贷风险对交通银行的影响
交通银行的开发贷所占比重较大，而现在部分比较差的房地产企业已经出现困难，这加剧了交行的经营风险，促使交行控制新的开发贷款的发放速度，并只与资质较好的开发商合作。近两年，交行信用卡授信增长很快。2009年以来，受其相关风险增加的影响，交行已根据市场的情况放慢授信速度，更重视盈利和风险防范。在高风险地区，调低批卡率，加强了不良贷款的清收。
信贷风险对不同国有商业银行影响的对比分析
信贷风险对各国有商业银行的影响存在着相通之处，简单说，其共性体现在：信贷风险导致各银行处理问题的成本高于其收益，造成入不敷出，严重影响银行的经营业绩。信贷风险考验着银行的合规、监管部门，若相关部门监管不力，对贷款发放的调查、监督、管理等工作做得不到位会给银行带来不可估量的损失。信贷风险严重时会造成民众对银行的不信任，引发恐慌，甚至可能演变成挤兑潮，严重影响银行的稳健经营。从另一方面说，信贷风险对各银行的影响又有所区别：五家商业银行中，农业银行与其他四家区别较大，其业务大部分集中于县以下的区域。受面临的客户群限制，其业务收入有限，为增加收益，农行选择投资于一些高风险的项目，其风险突出体现在风险投资上。工商银行与交通银行较为相似地选择大量向国家开发项目以及房地产企业等发放贷款。项目往往受国家经济政策等宏观因素影响较大，一旦出现信贷风险，将是短期内难以克服和恢复的。但这两家银行相比，作为全球市值第一银行的工商银行的抗风险能力要明显优于交行。中国银行的信贷风险虽然也值得关注，但其于2009年开始启动了规模空前的风险排查工作，重点对信贷风控问题进行集中调研，相信此举必将大大降低信贷风险对中行的不利影响。建设银行的信贷风险或许是最值得关注的，该风险主要源于建行的信贷结构不尽合理，而信贷结构的调整是一个长期的过程，因此在较长时期内，建行都面临着爆发信贷危机的风险，必须时刻对信贷风险加以防范和密切关注。
应对信贷风险的措施
（一）增强风险管理的意识
无论是信贷风险还是其他风险，控制风险的第一步是要自觉树立防范风险的意识，商业银行内部各部门都应该加强风险防范的教育，每个人都应该有风险意识，在风险还没发生时就把风险遏杀在摇篮里。在经营中不要一味追求盈利，考虑获取盈利的同时要伴随多大的风险，正确处理好它们之间的关系。
（二）建立专门的风险管理体系
除了要具备防范信贷风险的意识，银行还要专门设立防范风险的组织机构。这样才能从根本上减少风险发生的概率。首先要组建一个风险防范的队伍，研究风险产生的源头，总结解决措施。其次，要建立专门的不良贷款处置机构，尽量消化银行的不良贷款给银行带来的损失。最后，成立责任追究制度，对发放不良贷款的责任人追究到个人。
（三）适度调整授权，上收审批权限
在严格遵循“三位一体”授信决策的前提下，将风险较大行业的贷款审批权上收至总行，短期授信审批权限全部上收至一级分行，通过调整审批权限，加大风险控制力度，确保授信资产的安全、提高收益水平。切实加强对已有授信管理。
（四）拓宽融资渠道
银行信贷存款工作总结范文第4篇
XX年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利最大化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结 一 、客户部XX年工作的简单回顾 (一)存款工作 1、单位存款方面：XX年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的%。其中，新增单位存款主要是xx市财政局社保资金户的亿元增量和xx理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作：第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。
第二，更新观念，强化管理。一是从转变观念入手，多次组织对员工的学习培训，使大家树立了“围绕效益，瞄准市场，主动出击，全员创利”的经营理念，变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以“管理出效益”为原则，强化对内管理，狠抓服务质量。我行成立了“营销存款工作领导小组”，由一把手亲自挂帅，并坚持执行《大额存款转移报告制度》，同时，采取各种措施改善工作环境，提高员工服务质量。
第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。
2．储蓄存款工作：至XX年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%；
储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的%；
其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的%；
教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的%。
在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。
(二) 中间业务 截止12月末，支行中间业务收入成绩喜人，实现万元，较上年同期增加万元，完成年度计划的%。其中，寿险工作成绩突出，全年共计实现保险业务保费收入万元，较上年同期增加余万元，为支行创效万余元，此外，银行卡中间业务收入也达到了较高水平（此项工作将在银行卡工作中详细说明）。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，寿险业务功不可没。我们的主要做法是：
1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作；
同时，派多人次到市内其他商业银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。
2、提高全员对保险业务的认识，增强其工作的积极性，主动性。年初，我行将保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让更多的人认识和了解保险。
3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授营销技巧。
4、建立保险业务的日报告制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。
(三)银行卡工作 截止12月31日，支行银行卡业务收入表现不俗，共计实现了万元，完成年度计划% ；
存款余额万元；
银行卡发卡量余额张，较年初净增张；
银行卡消费额累计消费万元，完成年度计划的%。自XX年2月16日起，农行开始实行新的金融服务收费标准，许多客户并没有因为收取手续费而不在我行办理业务，这主要是因为虽然相应的收取了手续费，但我行的员工服务热情，以真诚赢得了广大客户。以青年路分理处为例，该分理处银行卡中间业务收入激增就是因为该行员工不怕困难，积极争取周边的个体工商户到我行办理银行卡异地汇款业务（这些个体工商户存款的券别多为1xxxx以下面值），从而使得该分理处银行卡中间业务收入大幅度提高。
虽然支行银行卡收入完成的较好，但是，其他指标年度计划的完成不容乐观。针对支行银行卡各项指标发展较不均衡的经营状况，今年5月份，支行制定并实施了《xx支行XX年银行卡和电子银行经营考核评比办法》和《xx支行XX年度金穗卡“1+n”活动实施方案》，目前看，这两个考核办法均已取得成效，充分调动了全体员工的银行卡工作积极性，“爱我金穗，用我金穗”已成为我行每位员工的工作宗旨，仅仅6月份一个月的时间，员工持卡消费高达5xxxx万元，同时，经支行多方公关营销，与xx理工大学等大专院校达成协议，为新生办理借记卡余张，为支行的银行卡工作带来质的飞跃，全面带动银行卡发卡量、银行卡存款和银行卡业务收入的均衡、快速发展。
（四）贷款工作 截止12月31日，我行客户部各项贷款余额合计为万元；
不良贷款按四级分类年初余额为万元，不良贷款按五级分类年初余额为万元；
截止12月末，不良贷款按四级分类余额为万元。不良贷款按五级分类余额为万元。培植优良客户xxxx，共新投放信贷资金3580xxxx元，有力地支持了区域经济的发展；
在不良贷款清收上，我们发扬有条件上，没有条件创造条件上的精神，调整思路，转换观念，因地制宜，因企施策，共清收不良贷款万元，盘活万元。总结全年，主要做了以下几方面的工作：
1、合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平。
科学合理的信贷资产结构对于改善资产质量，控制信贷风险，实现良好的综合效益具有重要的作用。工作中，我们认真执行省行提出的以利润为目标，以市场为导向，大力调整信贷资产的方针，在对客户信用测评的基础上，对于限制类和淘汰类客户坚决不予贷款支持，制定严密的压缩计划，积极倡导“一保、二争、三扩、四退”的经营策略，完善劣质客户退出机制。在确定新增贷款投向上，我们坚持风险控制和综合效益相结合的原则，力求将有限的资金用在“刀刃”上，彻底杜绝点贷、指贷、人情贷、关系贷款，千方百计控制信贷投放切入点，深入挖掘潜在客户资源，积极主动地加大优质客户的开发力度，重点培植规模较大的黄金客户和经营前景较好的优势企业，切实优化贷款结构。xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，这无疑是我行合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，客户部门在行领导的带领下，把营销的触角伸向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。百折不挠的精神终于感动了校领导，他说：“我真服了你们这股韧劲了，领导我见得多了，可像你们这么敬业的领导我还是头一次见，行了，我们就与你们建立信贷关系了”。为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，在上级行的帮助下，我行又向总行申请了“特事特办”，行领导多次前往总行，汇报项目情况，寻求政策支持。经过不懈努力，终于成功地将xx理工大学发展成为我行的优良客户，银企双赢，互惠互利的格局已经形成。此外，我行又向xx市路灯处、xx洗浴有限责任公司等企业发放贷款580xxxx元。
2、根据上级行部署，实施不良资产分帐经营。
年初伊始，按照上级行的部署，我行客户部门积极实行不良贷款的分帐经营。加班加点，保质保量地完成了这一具有战略意义的工作。共计对2826xxxx元不良贷款实现了分帐经营，此举对于我行减轻经营压力，优化资产质量，改善资产结构，起到了至关重要的推动作用。
3、改进工作方法，细化工作措施积极做好收息工作。
我行客户部门的领导和工作人员在行领导的正确带领下，改进工作方法，细化工作措施，积极深入企业，将利息及早落实。此外，前台会计人员协助看好贷款企业帐户，做到贷款利息一分不流失。由于领导有方，措施得力，收息工作取得了较好的成绩。全年共实现利息收入万元。
4、上半年，在优化增量的基础上，我们加大了对存量不良贷款的清收整治力度。结合各项指标和工作实际，经过精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。在不良贷款清收工作中，我们精心部署，周密安排，取得了清贷收息攻坚战的阶段性胜利。
5、扎扎实实做好贷后管理工作。XX年，xx银行总行从战略的高度将贷后管理工作作为本年度的“四大工程”之一作为全年信贷工作的重中之重。为了将信贷客户的贷后工作做实做细，我行客户部门在行领导的带领下，努力学习贷后管理的相关知识和业务，在实践中不断钻研和探索，扎扎实实地做好贷后管理工作。xx理工大学是我行的大客户，贷后管理工作尤其重要。贷款发放后，我行认真执行上级行的贷款管理制度，对企业用款和项目进展情况进行适时监测。先后多次深入学校教学和建筑施工场所，进行实地检查，并按照贷后管理的有关规定，加强了该贷款贷后管理人员队伍的调整力度，将业务精良，责任心强，素质高的人员充实到其中来，建立了客户经理组，设立了风险经理。客户经理组人员为，组长：孙国启，副组长：x0，组员：x1、x2、x3，确定了经营行行长为贷后管理主责任人；
风险经理为x4、x5。作为重点客户，省市行均配备了客户经理组，贷后管理过程中，我行客户部门严格履行客户部门的贷后管理主要职责，对资金用途、限制性条款的落实、项目的建设及其他相关情况进行认真的审核和处理。按照客户经理组制定的贷后管理方案努力做好贷后的维护工作。
二、XX年工作的部署与展望 回首XX年的工作，我们虽然基本完成了年初既定的工作划，取得了一定的成绩，但个别方面存在的差距和不足也是不容忽视的，我们将总结经验，弥补不足，鼓足干劲，开拓创新。因此，明年的工作重点我们将放在继续控制成本，扩大市场营销力度，大力拓展市场营销份额，强化服务，完善信贷管理。
1、加强成本控制 目前，从我行的各项业务经营情况的量化分析中，我们可以看出存款余额的增加比例和利润的增加比例并不是完全一致的，银行卡的发卡量和银行卡余额也是不成正比的。分析其原因，主要是收入增加的同时，我们对成本的控制仍然不够。例如，银行卡的发卡量方面，在以前年度，有些分理处单纯追求发卡的数量而不顾质量和效益，开出了许多空卡和长期不动卡，这种处于休眠状态的卡不产生利润却增加了成本，因此我部将在明年严格控制成本，以保证实现利润的最大化。
2、加大市场营销力度 市场营销是现代商业银行工作中永恒的主题，有鉴于此，XX年，我部将积极公关，加大宣传力度，争取把营销工作做实做细、做大做强。同时，还将继续推行“1+n”银行卡持卡消费活动，这里的“1”指员工持卡消费，“n”指员工发展和动员的持卡人（非农行员工）持卡消费，即以员工的持卡消费带动周围消费群体的消费，以期扩大我行银行卡的影响力，增加中间业务收入和银行卡存款。另外我部也将继续督促和指导各分理处和储蓄所加大对存款的营销力度，努力拓展寿险业务市场，开发新的目标客户，为支行创造更大效益。
3、强化服务 在日趋激烈的市场竞争中，服务的优劣对企业的效益有直接的影响，例如“海尔”的服务，在质量相当的情况下赢得了更多的客户。在目前已有的软和硬件条件下，我行强化服务是增加效益的一个有效途径。XX年，我部要积极把提升服务质量，改进服务方式作为日常工作的重要环节常抓不懈。对在定期不定期的监督检查中发现的问题，及时纠正，严肃处理。在员工中间开展“假如我是一名客户”的大讨论，进行换位思考，使之想客户之所想，急客户之所急，设身处地地为客户排忧解难。
4、完善信贷管理 XX年的工作让我们清醒地意识到成绩的背后还隐藏着这样那样的差距和不足。基于此，明年我们将在总结经验，分析不足，巩固已有成绩的基础上，坚定信心，再鼓干劲，着重做好如下工作：
（1）、进一步调整信贷结构，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量。
要做好这项工作，必须做到“三加”，即信贷结构调整要加速；
不良贷款清收要加力；
风险管理要加强。结构调整要“加速”是指按省行党委确立的“抓两头和一保、二争、三扩、四退”的经营发展战略，大力压缩劣质客户的贷款占用，努力提高优良客户贷款占比，积极扩展、培植和巩固优良客户群体。要以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，更新经营理念，积极抢占消费贷款市场份额，加快消费贷款的发放，改善信贷资产结构；
清收盘活要“加力”是指要进一步集中精神，集中时间，集中人力，加大力度，最大限度地盘活不良贷款，以缓解资金紧张状况，从而腾出有限信贷资金，支持产品有市场，经营见效益的客户，提高资金使用效益；
风险管理要“加强”是指要向管理要质量、要效益，选准新增贷款投降，加强贷后管理，切实优化增量，努力防范和化解信贷资产风险，提高信贷资产营运管理水平。
（2）、在优化增量的基础上，避免前清后增的基础上，我们要继续加大对存量不良贷款的清收整治和利息的回收工作力度。要加强领导落实责任，明确阶段性目标，坚持抓早和常抓不懈。要结合各项指标和工作实际，进行精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，清收目标分解到信贷员之后，要签定《不良贷款清收责任书》，明确具体目标，然后与个人的工资和奖金挂钩。按月考核，按季兑现。要按照责任和时间的要求，把收息工作落到实处，作到该收必收，应收尽收。要采用目标清收、责任清收、领导包大户清收、依法清收、感情投入法进行清收，因企施策，一企多策，多策并举，争取早见成效，早出效益。
xx支行客户部
银行信贷存款工作总结范文第5篇
一、我国农村金融现状及其国际比较
经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的基础。目前，我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行，以及商业性保险公司等。农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。
(一)农业贷款与农业产出趋势一致，总量高但效率低。
我国农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副产品收购贷款。能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。据中国人民银行调查统计司提供的资料，到2006年底，我国农业贷款余额为22718亿元，占金融机构全部贷款余额的9.5%(见图1)。其中农业短期贷款余额13208亿元，占金融机构全部贷款余额的5.5%，占农业贷款余额的58.14%;农业中长期贷款余额1329亿元，占金融机构全部贷款余额的0.56%，占农业贷款余额的5.85%;农副产品收购贷款余额8180亿元，占金融机构全部贷款余额的3.43%，占农业贷款余额的36%。
从纵向比较分析，从1994年的不足5000亿元人民币增加到2006年的2.3万亿元，十二年间增长4.5倍。1994～2003十年间，农业贷款年增加额超过1000亿元的有7年，只有1994年、1998年、2000年的年贷款增加额没有超过1000亿元。而绝对量的增长还是比较大的(见图2)，由1994年的4970亿元达到2004年的21055亿元，增长4.4倍，其中1997年突破万亿元大关，1999年突破1.5万亿元，2004年超过2万亿元。但从相对量来看，农业贷款占全部金融机构贷款的比重呈下降趋势，1994年该比重为20.13%，然后逐步下降，到2004年只占11.82%，这个下降趋势是与农业增加值占国内生产总值(GDP)的比重是一致的。
从国际比较看，我国农业增加值占GDP的比重为第四位，但农业贷款占总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重、农业贷款占GDP的比重三项指标在样本国家中名列第一。仅农业贷款一项，投入的数额已高于农业产值。这说明，我国的金融投入并不少，但效率却不高，农业领域对金融资源的消耗较大是一个现实问题。
(二)我国农村金融服务的覆盖面显著高于国际水平。
农村金融服务覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款、存款、汇兑、结算等金融服务指标。覆盖面又分为贷款覆盖面和存款覆盖面，分别表示贷款的可获得性和金融机构提供存款和汇兑的基本情况。
我国的农户贷款满足率在发展中国家处于较高水平。2006年末，农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行，下同)农户贷款余额为9197亿元，占农村信用社全部贷款余额的34.94%，比年初增加1259.85亿元。在农户贷款中，农户小额信用贷款余额1710亿元，比年初增加115.43亿元，农户联保贷款余额1001亿元，比年初增加139.46亿元。我国约有8亿农民，2.3亿农户，获得农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数共7072万户，占全国农户总数的31.2%。全国2.3亿农户中，真正有贷款需求的农户大约为1.2亿户，57.6%的农户贷款需求得到满足，也就是说，凡是向农村信用社提出申请贷款的农户，60%左右都能得到贷款。与其他发展中国家相比，我国农户贷款覆盖面处于较高水平。
我国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，基本上覆盖了90%以上的农村行政村。机构覆盖面高于世界上其他国家平均30%～40%的水平，比最高的印度(75%)高10多个百分点。分机构看，中国农业发展银行作为改策性银行，分支机构基本遍布县级以上城市，粮棉收购资金贷款业务覆盖乡村。截至2006年6月，中国农业银行作为农村地区的最大商业银行，61.9%的机构网点、51.5%的在岗员工和35%的贷款分布在县及县以下地区;另外还有农村商业银行、农村合作银行、农村信用社(不含联社)，邮政储蓄营业网点超过3.5万个，其中79%的机构在县及县以下地区，提供储蓄、汇兑等金融服务。此外，还有一些商业银行的分支机构、大约300家非政府小额信贷组织、以及部分非银行金融机构如典当商行等在农村地区提供金融服务。从总体上看，我国农村地区基本上能够享受到农村金融机构提供的储蓄、汇兑等基本金融服务。
(三)我国农村金融机构的可持续性面临现实挑战。
从可持续性指标看，我国农村金融机构运行的理念、方式、方法和效果则不尽理想，基本上还停留在国际先进国家20世纪80年代的水平，并主要体现为两个特征：一是低利率和利息补贴政策;二是以项目为主，而没有以机构为基础。
现实地看，我国的农村金融机构可持续性面临诸多挑战。(1)我国农村和农民的经营规模都非常小，例如，我国国土面积远远超过美国和印度，但我国人均耕地面积不到0.09公顷，不到印度的1/2、美国的1/6。(2)我国农户的数量极其庞大(约为2.2亿农户)，相应地对资金的总体需求就非常庞大。(3)农户之间的结构性差别、地区差别非常大，相应地需求结构差异很大，发达地区或相对富裕的农户可能主要表现为生产性、经营性的金融需求，但落后地区或相对贫困的农户则需要更多的生活性债务(如教育、医疗等)。(4)我国的土地所有制为集体所有，产权不完整，土地、房屋以及相关的财产都无法进入市场，不能抵押。(5)我国城乡差距非常突出，且有扩大趋势，呈现出很严重的城乡二元结构问题。(6)我国的行政干预力量也可能是最强的，等等。所有这些，都对我国农村金融机构的可持续性发展具有重要的影响。因此，可持续性要求效率优先，但提高农村金融服务的覆盖面、增加农业贷款、培育和发展农业小额信贷又需要实施公平原则，两者之间需要寻求一个合理的平衡点。这在一定程度上构成了未来我国农村金融改革和发展的关键。
二、近几年我国农村金融改革的进展情况
(一)大力推进农村信用社改革。
2003年6月国务院下发《深化农村信用社改革试点实施方案》(国发[2003]15号)，正式启动农村信用社改革。方案设计以实施农村信用社改革试点资金支持政策为主，注重体现正视并解决农村信用社的历史包袱、建立连续的正向激励机制、防止走下坡路和防范道德风险的原则。2003年8月，改革试点工作在江苏等8省(市)正式启动。2004年8月，试点范围扩大到北京等29个省(区、市)。通过发行中央银行专项票据和专项借款的方式，大力减轻农村信用社负担。到2006年底，专项票据和专项借款的发行工作基本结束，共发行专项票据1656亿元。此外，人民银行对农村信用社提供的支农再贷款目前限额为1279亿元，最长期限可达3年，有力地增强了农信社发放贷款的能力，各项经营指标都有明显改善，在大型商业银行农村业务有所退出的情况下，发挥了农村金融主力军作用。截至2006年末，农村信用社农业贷款余额12105亿元，占其各项贷款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以来农村金融机构贷款平均增速约为17.1%，比全部金融机构高3个百分点。
(二)调整改革农业发展银行职能，适当拓宽业务范围。
2004年7月，国务院对农业发展银行职能调整作出部署，要求农业发展银行在深化改革和坚持做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理的基础上，根据粮食流通体制改革的新情况，审慎调整业务范围。2004年9月，银监会会同人民银行批准农业发展银行开办了粮棉油产业化龙头企业贷款业务。2006年7月，批准农业发展银行在继续办好粮棉油产业龙头企业贷款业务的基础上，进一步将该项业务的贷款对象范围扩大到农、林、牧、副、渔范围内从事生产、流通和加工转化的产业化龙头企业，并开办农业科技贷款业务。2006年12月，批准农业发展银行开办农村基础设施贷款和农业综合开发贷款。同时，在人民银行推动下，农业发展银行资金来源也适当拓宽。从2004年起开始市场化发债筹资，逐步摆脱对中央银行再贷款的依赖。三年来，已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。另外，还通过开办同业拆借、组织企业存款、与邮政储蓄办理协议存款等方式开展市场化融资，以降低资金成本，改善负债结构。
(三)人民银行采取多种措施，增加农村信贷投入。
1农村信用社贷款利率浮动幅度区间扩大。近年来，人民银行稳步推进利率市场化进程，通过利率杠杆调节农村资金的供求关系，增加支农信贷投放。2004年1月1日起，农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍。2004年10月29日起，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，下浮幅度均为10%;实行存款利率下浮制度。贷款利率浮动幅度的扩大，有利于农村信用社根据借款人的风险和效益状况等因素区别定价，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。
2支农再贷款使用效率不断提高。支农再贷款自1999年开办以来，作为改善农村金融服务的一项政策措施，对农村信用社增强支农资金实力、引导农村信贷资金投向、扩大农户贷款、缓解农民贷款难问题都发挥了重要的作用。1999年至2006年末，人民银行累计对全国农村信用社发放再贷款1.1亿元。为提高支农再贷款的使用效率，有效发挥支农再贷款政策对扩大“三农”信贷投放的引导作用，近年来人民银行一方面通过地区之间的额度调剂，改善支农再贷款地区结构分布，重点向西部地区和粮食主产区倾斜，加大对西部地区和粮食主产区的支持力度。另一方面，通过不断改进对支农再贷款的管理，允许周转使用支农再贷款额度，延长支农再贷款的期限，使支农再贷款的使用尽量适应种养业生产周期。目前，支农再贷款的使用期限最长可达3年，基本能满足农村信用社发放农户种养业贷款的需要。
3农村信用社执行较低的存款准备金率。人民银行多次上调存款准备金率后，除农村信用社以外，其他金融机构存款准备金率已由6%提高到11.5%。为支持农村信用社加大对“三农”的信贷投放，改善农村金融服务，对农村信用社的存款准备金率为9%，比其他金融机构存款准备金率低2.5个百分点。
4扶贫贴息贷款的运作模式进一步完善。结合国际上扶贫帮困的经验，2005年，有关部门在江西、重庆、贵州和陕西4省(市)，开展建立“奖补资金”推进小额贷款到户的试点，探索扶贫贷款到户的有效机制。目前，试点工作进展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，发放到户贷款3109.1万元，覆盖贫困村399个，扶持贫困户4765户，到户贷款占当地扶贫贷款的比例比试点前平均提高15个百分点左右。在总结经验的基础上，2006年，新增河北、湖南、云南、广西4省(区)为试点地，试点范围适当扩大至8个省(区、市)。
(四)邮政储蓄改革开始启动。通过人民银行等部门的不断推动，自2003年8月1日起，邮政储蓄新增转存存款利率从4.131%下调到1.89%;新增存款由邮政储蓄机构自主运用。对2003年8月1日前的邮政储蓄转存人民银行存款，实行5年内按比例逐年转出的政策。目前，邮政储蓄7000亿元的转存款中，已有5000多亿元实现自主运用，其农村金融“抽水机”的作用已得到一定弱化。同时，经相关部门批准，邮政储蓄机构可以进入银行间市场参与债券买卖，也可与中资商业银行、农村信用社办理大额协议存款，与政策性银行进行业务合作，开展部分中间业务。邮政储蓄转存款政策的调整，有利于吸引邮储资金回流农村，减少农村资金外流，扩大农村金融机构信贷资金来源。经国务院同意，银监会已批准建立中国邮政储蓄银行，并已开始办理相关业务。
(五)农业保险试点进展情况良好。农业保险试点运行良好。已有28个省(区、市)采取多种形式、多种渠道发展农业保险。2006年全国农业保险业务实现保费收入8.46亿元，赔款支出5.84亿元，农业保险保额达733.21亿元，约为7300万亩农作物提供了农业保险的保障。初步扭转了十年来农业保险业务逐年萎缩的局面。试点区域和险种范围不断扩大、种类不断丰富，农业保险防灾减灾功能得到发挥，地方政府的重视程度和支持力度逐步加大。
(六)推进农村小额贷款业务发展，探索农村小额贷款组织试点。
从1999年起，通过人民银行再贷款等支持，在农村信用社推广农户小额信用贷款、联保贷款，大大缓解了农民贷款难问题，取得良好的经济效果和社会反响。截至2006年末，全国农村信用社农户贷款余额达到9197亿元，其中，小额信用贷款1710亿元，农户联保贷款1001亿元，其他农户贷款6486亿元。我国约有2.3亿农户，真正有贷款需求的农户大约为1.2亿户，其中获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数达7072万户，占到全国农户总数的31.2%，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.6%。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展行之有效的一种方式。
在推进农户小额贷款业务发展的同时，人民银行会同有关部门积极开展小额贷款组织试点工作，完善农村金融组织体系，改进农村金融服务。目前，该工作正在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古5省(区)的5个试点县(区)积极稳妥地推进，已成立7家小额贷款公司。试点成立的小额贷款公司由自然人、企业法人和社团法人发起，坚持立足农村、服务“三农”和“只贷不存”的原则和方向。小额贷款公司在试点县(区)政府牵头成立的试点工作协调小组指导下，依《公司法》注册设立，建立完备的公司内控和风险管理制度，在具体政策设计和管理制度设计方面坚持商业可持续原则。从试点情况看，到2006年10月，7家小额贷款公司运用自有资本金放贷，余额达5219万元，农户贷款约占贷款总量的80%，平均利率约18%，经营区域限于县域内或者县域内的几个乡镇。通过建立新的运作理念、经营机制和风险防范机制，基本适应了农村个体经济和小规模农业经营分散、资金需求小等特点。目前，人民银行正会同有关部门起草《放债人条例》，完善支持小额贷款组织发展的法律环境。
(七)完善农村基础设施服务体系。
人民银行批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务，并支持成立农村合作金融机构资金清算中心，进一步畅通中小金融机构汇路，培育公平的支付服务竞争环境，解决农村金融机构资金清算汇兑难问题。
进行农民工银行卡特色服务试点。农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地利用银行卡存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社营业网点提取现金的一项专门为农民工设计的银行卡服务。2005年12月，人民银行组织开展了农民工银行卡特色服务，并首先在贵州省试点。2006年7月，人民银行在总结贵州试点经验的基础上，确定2006年农民工银行卡特色服务在山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西等11个省市分两批推广。为进一步体现出对农民工的优惠，自2007年2月1日起，施行新的农民工银行卡特色服务手续费标准，即对持卡人的每笔取款手续费由原来的按取款金额的1%收取降至0.8%，每笔最高收费限额由50元降至20元。农民工银行卡特色服务有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题。
三、我国农村金融改革展望
在2008年1月召开的全国金融工作会议上提出，我国农村金融改革的总体目标是，要建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。下一步的农村金融改革主要集中在以下六个方面。
1健全农村金融组织体系。健全农村金融组织体系就是要充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用。在这些金融组织里面，还要发挥农业银行及中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用，要进一步推进农村信用社的改革，发挥农村信用社在农村金融中的地位。同时还要增强邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，发挥邮政储蓄银行在农村地区的储蓄、汇兑和小额贷款的功能。另外，通过这些金融组织的运作，鼓励和促进一部分资金回流到农村，支持农村建设。
2推进农村金融组织创新。目前农村金融机构和农村金融存在的一个问题就是网点的覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分。下一步要适度调整和放宽农村金融机构的准入政策，降低准入门槛。特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培训多种形式的小额信贷组织。还要引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间金融。除此之外，特别要探索和发展贫困地区农村金融服务的有效途径。
3推进农村金融产品和服务的创新。在这方面主要是适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营发展的需要，着重开发一些适合农民需要的、适合农产品需要的、适合农业生产发展需要的金融产品。在城市比较好产品不一定能适应农村，农村有农村的特点。所以在这方面，在这次农村金融改革里，党中央、国务院特别提出要加快和推进农村金融产品和服务的创新，要走出一条有中国特色的农村金融产品和服务创新道路。
4积极发展农业保险。重点是完善多种形式的农村保险体系，开发适应农业、农村和农民需要的农业保险产品和服务。对粮食主产区的主要农产品实行农业保险试点，并且逐步推广。要逐步建立政策性农业保险制度和农业再保险体系，为我们国家粮食的稳定、持续和健康生产和发展奠定基础。
